Základy hypoték - První díl
Co je to hypotéka?
Hypotéka je dlouhodobý úvěr, který je určený jak fyzickým, tak právnickým osobám. Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti, která leží na území České republiky. Hypotéky můžeme rozdělit na dva typy:
a) Účelové – Povinností je využít finančních prostředků na investici do nemovitosti.
b) Neúčelové – Můžeme znát pod pojmem „americká hypotéka“. Finanční prostředky mohou být použity na cokoliv.
LTV – loan to value, což v překladu znamená „částka k zapůjčení“. Vyjadřuje poměr mezi výší hypotečního úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti.
Tato hodnota nám ukazuje, jakou výši úvěru si bereme oproti hodnotě nemovitosti. LTV je při řešení hypotečního případu velmi důležitým ukazatelem. Na základě těchto hodnot banka „škatulkuje“ klienty do jednotlivých pásem a přiděluje úrokové sazby. Poměr mezi těmito hodnotami je vyjádřen číslem např. LTV 90 –> výše hypotečního úvěru bude odpovídat 90% hodnoty zastavované nemovitosti.
Vše si vysvětlíme na příkladu, pro jehož výpočet použijeme následující vzoreček:
LTV = (Výše úvěru / hodnota zastavované nemovitosti) * 100
Chcete si koupit byt, který má hodnotu 1 000 000,-Kč. Výše hypotéky bude 700 000,-Kč, protože máte vlastní finanční prostředky ve výši 300 000,-Kč. Jak jsme si řekli, LTV vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti. Při použití vzorečku: (700 000 / 1 000 000) * 100 nám vyjde LTV 70.
Skutečně to znamená, že bance dáváme do zástavy nemovitost v hodnotě 1 000 000,-Kč a požadujeme pouze úvěr ve výši 70%, tedy 700 000,-Kč. Dostaneme hodnotu - LTV 70.
Co je to fixace?
Fix (fixace) je termín označující časový úsek, po který je úroková sazba neměnná.
Fixace úrokové sazby je časové rozmezí, po které banka nesmí měnit klientovi úrokovou sazbu. Fixace úrokové sazby může být např. na 1 rok, 3 roky, 5 let, 7 let, 10 i více let. (Pokud si nyní sjednáte hypoteční úvěr na 20 let s fixací úrokové sazby 5 let, máte jistotu, že 5 let se vám měsíční splátka nezmění. Ke konci data fixace vám banka nabídne nové aktuální nabídky úrokových sazeb. Máte více možností:
1. Akceptovat úrokovou sazbu a zůstat u banky.
2. Využít lepší nabídky jiné banky a refinancovat hypotéku.
3. Splatit hypoteční úvěr k době konce fixace.
Na jakou dobu je možno hypotéku sjednat?
Většinou je to 30 let, ale banky nabízí také hypotéku se splatností 40 let. Lidé si často berou hypotéku „na celý život“. Je zde ale mnoho úhlů pohledů. Záleží především na Vaší konkrétní situaci. Jde Vám o minimální měsíční splátku, kterou lze docílit splatností úvěru na nejdelší možný časový úsek? Nebo jste si sami stanovili měsíční částku, kterou chcete platit a podle toho bude určena splatnost hypotéky? (Parametry úvěru lze samozřejmě měnit. Ideální je takto učinit k době fixace hypotéky. Dostali jste v zaměstnání přidáno a chcete splácet více? Splatnost hypotéky lze samozřejmě snížit, čímž docílíte vyšší splátky. Stejně to funguje i v opačném případě, kdy lze dobu splatnosti hypotéky prodloužit. Zde musíte ale splnit podmínky banky – jedná se především o věk nejstaršího žadatele, kdy musí být úvěr splacen nejdéle do 67, maximálně 70ti let nejstaršího žadatele (záleží na jednotlivých bankách).
Kdo může žádat o hypotéku?
Občan starší 18-ti let, v produktivním věku a se stálým zdrojem příjmů. O hypotéku můžou žádat až 4 žadatelé, maximálně ze 2 domácností. Pokud o hypoteční úvěr žádá více žadatelů, nemusí v určitých případech splňovat podmínku produktivního věku všichni žadatelé. Stačí, aby podmínku produktivního věku splňoval žadatel, který má dostatečný příjem pro splácení min. 50% požadované výše úvěru. Potom může být nastavena maximální doba splatnosti podle tohoto žadatele. Obraťte se na svého makléře/bankéře/finančního poradce s prosbou o výběr bank a porovnání jednotlivých podmínek, které musí žadatel splnit.
Na co všechno si můžeme hypotéku vzít?
Mezi nejčastější účely hypoték patří koupě nemovitosti (rodinný dům, byt, chalupa, pozemek), výstavba, vypořádání společného jmění manželů (SJM), rekonstrukce, vypořádání dědictví, nebo refinancování hypotéky.
| Přečtěte si nové články v naší sekci BLOG. Potřebujete poradit, nebo chcete více informací? Neváhejte nás kontaktovat . |
Hypoteční dům Třeboň 17.12.2015
www.hypotecnidomy.cz